来源：城商行研究

(相关资料图)

前些年野蛮生长的银行信用卡业务，一直是银行零售战略的重点，也是中间业务收入的重要来源之一，受到各大银行的重视。但随着快速生长，信用卡业务的不少问题也暴露出来。

尤其是城商行的信用卡部门更尴尬，和其他大行股份制银行的信用卡业务相比，根本无法形成错位竞争，尤其疫情过后，大家钱越来越难挣，还不上钱了，发现信用卡业务逾期金额越来越高，据某些城商行透露，其信用卡不良率高达60%。

近日，东莞农村商业银行发布了2025年度业绩报告，其中一项数据引发了市场广泛关注：截至2025年末，该行信用卡透支不良率高达11.03%，较2024年末的6.02%飙升了5.01个百分点。

数据背后的惊人事实：高居行业榜首的“异常值”

11.03%这个数字意味着什么？根据2025年上市银行年报数据，在已披露信息的银行中，东莞农商银行的信用卡不良率高居榜首，是行业中一个刺眼的“异常值”。

行业对比：在同期已公布数据的银行里，信用卡不良率最低的邮储银行仅为1.45%，行业平均水平约在2%-3%的区间。这意味着东莞农商银行11.03%的不良率，远超行业平均水平约4倍，甚至数倍于其他排名靠前的银行，呈现出严峻态势。

零售业务全面承压，结构性风险凸显

信用卡业务的“爆雷”只是东莞农商银行零售信贷风险暴露的冰山一角。财报显示，截至2025年末，该行个人贷款不良率从2.29%上升至2.85%，其中个人消费贷、个人经营贷不良率均同步攀升。

这种零售业务恶化的趋势，与对公贷款业务形成了鲜明对比。同期，该行公司贷款不良率反而改善至1.51%。

东莞农商银行信用卡不良率“断层式”领先行业的背后，是多重因素的叠加。一方面，宏观环境影响和区域经济结构调整加剧了个人偿债压力；另一方面，更直接的原因可能指向银行自身过于激进的信贷投放、过于宽松的客户准入标准，以及在贷后风险监控与处置上的反应迟缓或能力不足。

东莞农商银行信用卡不良率高达11.03%且显著高于同业的数据，不仅为这家区域性银行敲响了最急迫的警钟，也为整个银行业，特别是那些在零售转型中追求规模速度的机构，提供了深刻的负面案例。

其实，对区域性中小银行而言，有时候主动做减法，远比盲目铺摊子做加法更重要。在特定业务上盲目追求规模扩张、超出了自身精细化风控与管理能力的信号。业务的“多”与“全”，未必通向稳健与强大，反而可能将短板暴露无遗。